不说别的,经营贷最吸引我们的地方就是其中的利息差,当基数达到几百万甚至千万的时候,你会发现节省不少钱,但是经营贷的风险以及成本,你都了解了吗,特别是风险这一块,如何避免呢?我们详细来了解下:最近有个网问我:“某某银行给的经营贷利率4.00%,房贷利率4.95%,相差约1%,可否用经营贷来抵房贷?”朋友向我咨询此方式是否可行。

的确,去年下半年,有很多房贷利率在5%左右,买房者利率负担较重,而另一方面,抵押经营贷、装修贷利率普遍在4%左右,利差较大,有些经营贷期限在10年、甚至20年,与房贷利率期限相当,强大的利率差,使这部分购房者动了经营贷置换歪主意。

经营贷风险规避

具体操作就是通过垫资结清剩余按揭贷款,然后重新向银行申请一笔抵押经营贷款,以后就按月偿还经营贷就行。如果真的置换,那就是一年有1%左右的利率差,如果是200万的房贷,一年能省2万左右的利息,30年就是160万!这样一来,按揭转经营贷是不是很有吸引力,不止如此,再有的地方,利率差可以达到1.5%,甚至2%的都有。

那么,这样做到底有没有风险呢?又该如何规避风险呢?

首先,要办理抵押经营贷,你需要有一家法人是你的公司。

如果没有的话,就需要注册一家公司,以后每年都需要为公司进行报税,这是一项长期及繁琐的事。当然也可以请人代处理,又要支付一笔长期费用。更重要的是,在整个贷款存续期间这个公司都不能注销,因为如果经营主体不存在了,银行会要求提前结清贷款。

风险规避:如果您本身就是中小企业,有经营,这点到不用担心,如果你是为了申请经营贷而注册新公司,那么每年就要报税,大部分都是不懂这一块,需要请代理公司做,这笔费用差不多一个月两百左右,或者你找回做财务的朋友帮你搞定,其实不用花费多少时间。

第二,就是第三方提款的风险。

因为申请的是经营性贷款,所以银行放款的钱是直接打款到第三方的账户的,不会直接到你的账户。银行这样做,这也是为了防止这笔贷款被挪作他用。那么,这个时候,你要办理抵押经营贷,你就需要寻找可靠的第三方,否则可能不仅没有拿到钱,还背上贷款。

风险规避:这点问题不大,找几个自己最信得过的朋友,还是比较容易的。

第三,这笔贷款也有被拒的风险。

现在银行对经营贷款的审核相比几年前严格很多了。如果真的只是一家空壳公司,也没有真实的业务,贷款被拒的概率还是很大的。

风险规避:如今你做不了的事,很多金融公司也会帮你做,这一块,找一家靠谱的金融公司帮你做即可。

第四,银行可能会提前收回贷款。

一般商业贷之所有有10年、20年期限,是利用了气球贷,有一年、二年及三年一审的,利率在4%以下的,一般都是一年一审。银行方面承诺,只要个人征信不出问题,这种审批一般都会没问题,但如果是征信或企业经营出现问题,银行就会要求提前收回贷款。还有,部分银行会要求在一定阶段,3年或5年,结清所有贷款再放款,这对一般人来说有较大资金压力。

风险规避:不要为了更低的利息而去选择需要每年重新结清再申请的银行,除非你真的很有把握,否则贷经理建议你选择中小区域型银行,这类银行时间长,虽然有的需要每年或者每三年一批,但是并不会要求你去结清后再申请,只要你资质保持的不太差,基本上没问题。

最后,如果银行发现了资金违规使用,会提前收回贷款,风险很大。

所以,经营贷转换房贷,会面临很大风险。现在很多金融中介电话,经常推销这种或那种经营贷、装修贷,某某银行有3%年装修贷,这类人很多为了赚钱,什么都想做,自然风险最后是由你承担,还有很多中介其是在偷换概念,有的是开个大额度信用卡,然后办理10分期,每期月手续费是0.25%,年手续费就是3%,不再另收利息,但这手续费不赞同于年化利率,3%的年手续费转换成年化利率约是5.6%。还有一般金融中介是按放款金额收费,一般是1%的手续费。

因此,想做经营贷的朋友,如果不想自己去做,一定要记得找一家靠谱的金融公司帮你做。